В предишната тема “„Бонус-малус“ при Гражданска отговорност: Отстъпки за шофьорите - 2026г.?” бе разгледана подробно нововъведената система, която ще започне да действа при застраховката “Гражданска отговорност”. Можете да се запознаете със статията от тук.
Поради многобройните въпроси, които получихме, взето бе решение да отговорим на част от тях с отделна, полезна за Вас статия, а именно за Разликата между собственик, застраховащ и ползвател при нововъведената система „Бонус-малус“.
Според Кодекса за застраховането е необходимо да се прави ясно разграничение между субектите:
- Собственик: Лицето, което притежава вещното право на собственост върху МПС.
- Застраховащ: Лицето, което сключва застрахователния договор и плаща премията (по смисъла на чл. 2, ал. 2 от КЗ). Обикновено това е собственикът, но може да бъде и друго лице.
- Ползвател / Обичаен водач: Лице, което има валидно правно основание да ползва МПС (напр. вписано в свидетелството за регистрация при договор за лизинг) или е изрично декларирано пред застрахователя.
Казус: Какво се случва, ако предоставя автомобила си на приятел или член на семейството за кратко и той причини ПТП?
Съгласно чл. 477, ал. 2 от Кодекса за застраховането /КЗ/, mо задължителната застраховка “Гражданска отговорност” на автомобилистите застраховани са собственикът, ползвателят и държателят на превозното средство, за което е налице валидно сключен застрахователен договор, както и всяко лице, което извършва фактически действия по управлението или ползването на превозното средство на законно основание. Съгласно КЗ - не е необходимо водачът да притежава изрично писмено пълномощно от лицата по изречение първо за управлението или ползването на превозното средство.
От гледна точка на системата „Бонус-малус“ обаче, историята следва причинителя на щетата, а не автомобила. Данните в Гаранционния фонд (посочени в констативния протокол за ПТП или акта на МВР) регистрират кой е конкретният водач-причинител. Следователно:
- Виновният водач (Вашият приятел или роднина, например) ще натрупа негативна история (малус), която ще оскъпи неговата лична полица, когато той реши да застрахова свой автомобил.
- Вие, като собственик на автомобила, не би трябвало да търпите повишаване на премията, стига застрахователят коректно да приложи принципа, че историята на щетите следва виновното лице чрез данните от Гаранционния фонд. Внимание: Всяко дружество има собствена методика за оценка на риска, като някои застрахователи могат да отчетат самия факт, че с конкретното МПС е реализирана щета (независимо от водача), което налага внимателен прочит на Общите им условия.
При промяна в собствеността (покупка на МПС „втора ръка“), Гаранционният фонд ще предоставя информация за щетите само ако лицето преди това е било реалният ползвател (по талон) или обичайният водач. Новият собственик не носи последиците от чужди нарушения.