Задължителната застраховка „Гражданска отговорност“ на автомобилистите (чл. 461, т. 1 от Кодекса за застраховането) е основен правен механизъм, който покрива отговорността на собствениците, ползвателите и водачите на моторни превозни средства за причинените от тях имуществени и неимуществени вреди на трети лица вследствие на пътнотранспортно произшествие. Нейната цел е да осигури финансова защита на пострадалите и да обезпечи застрахованото лице срещу евентуални деликни искове. Именно върху размера на дължимата застрахователна премия по тази задължителна полица започва да се прилага системата „Бонус-малус“ — инструмент за коригиране на цената спрямо застрахователната история и рисковия профил на съответния субект.
С последните изменения в нормативната уредба (вкл. Наредби № 49 и № 54 на Комисия за финансов надзор /КФН/), свързани с Кодекса за застраховането, дългоочакваната система „Бонус-малус“ придобива реални измерения. Практическото ѝ прилагане от застрахователите се очаква да стартира в началото на 2027 г. Целта е ясна – финансово поощрение за изрядните водачи и по-скъпи полици за тези, които причиняват пътнотранспортни произшествия (ПТП).
Как ще се определят цените и има ли единна държавна тарифа?
Няма да бъде въведена единна държавна таблица с фиксирани проценти за оскъпяване (малус) и отстъпки (бонус). Законът задължава всяко застрахователно дружество самостоятелно да приеме собствени правила и критерии за коригиране на застрахователните премии. Комисията за финансов надзор, от своя страна, ще контролира съответствието на изготвените от застрахователите методики с Кодекса за застраховането и подзаконовите разпоредби. Така всеки клиент е възможно да получи различна цена при всеки от застрахователите.
- История на щетите (5 години): Оценката на риска ще се базира на предявените застрахователни претенции за последните 5 години.
- Единен регистър: Данните се събират централизирано чрез Информационната система на Гаранционния фонд. Това означава, че историята на щетите вече няма да се губи при смяна на застрахователната компания.
Влияят ли глобите от КАТ върху цената на полицата?
На този етап автоматично отчитане на цялостното поведение на шофьора няма да се прилага. Ако нарушение на Закона за движението по пътищата (например превишена скорост, заснета с камера) не е довело до ПТП и съответно до застрахователна претенция, то няма да се отрази на цената на полицата. Причината е, че информационните масиви на МВР (КАТ), прокуратурата и общините все още не са напълно интегрирани с регистъра на Гаранционния фонд.
ВАЖНО!!! Историята следва водача, а не автомобила.
Една от най-важните правни гаранции за потребителите е, че системата ще проследява нарушенията на конкретното лице (собственик, вписан ползвател или обичаен водач), а не регистрационния номер на моторното превозно средство /МПС/.
- Покупка на употребяван автомобил: Новият собственик няма да търпи негативните финансови последици от лошото шофиране на предишния собственик.
- Автомобили на лизинг и служебни коли: При промяна в собствеността Гаранционният фонд ще предоставя информация за щетите само ако лицето преди това е било реалният ползвател (по талон) или обичайният водач, сключвал договор за същото превозно средство. По този начин историята на щетите ще следва реалния ползвател.
Дигитални удостоверения съгласно Регламент (ЕС) 2024/1855 на Европейската комисия.
Удостоверенията за застрахователна претенция стават изцяло дигитални. Всеки собственик, застраховащ или водач ще може да поиска удостоверение за застрахователните си претенции по образец чрез системата на Гаранционния фонд, съгласно Регламент за изпълнение (ЕС) 2024/1855 на Европейската комисия.
- Застрахователите ще разполагат с директен електронен достъп до детайлна информация: кой е причинителят на катастрофата, налице ли е съпричиняване, валидност на свидетелството за управление и налични снимки.
- При евентуален технически срив в системата, Комисията за финансов надзор (КФН) ще издава разпореждане полиците да се генерират въз основа на вътрешните бази данни на застрахователите.
- Тази информация ще се използва за оценка на риска както при задължителната застраховка „Гражданска отговорност“, така е възможно застрахователите да я ползват и при доброволната „Каско“.
Често задавани въпроси (ЧЗВ):
Кога реално започва да действа системата Бонус-малус?
- Системата Бонус-малус се очаква да заработи окончателно около 25 февруари 2027 г.
- Нормативната рамка (измененията в Наредби № 49 и № 54) е в сила от 25 август 2026 г. „Гаранционен фонд“ разполага с три месеца за подготовка на своите системи, а застрахователите и брокерите с още три месеца, за да приобщят методиката си на работа към новата система, т.е. общо 6 месеца до старта.
Ще плащам ли по-малко за Гражданска отговорност, ако нямам щети?
- Да, липсата на предявени претенции по Ваша вина е основният фактор за получаване на отстъпка (бонус). Точният процент обаче няма да е фиксиран от държавата, а ще зависи от вътрешната политика и тарифа на избрания от Вас застраховател.
Как се изчислява колко пари ще плащам за Гражданска отговорност?
- Точната сума ще бъде изчислена по самостоятелни правила /методика/, приети от всеки един застраховател, предлагащ застраховка „Гражданска отговорност“. Целта на вече въведената система „Бонус-малус“ е да се постигне едно справедливо разпределение на застрахователната премия между всички участници. Предвижда се да се взема предвид какви щети конкретния водач е причинил за последните 5 години, какъв брой щети са регистрирани, както и какъв е техния обем (т.е. стойността на изплатените обезщетения).
Ако сменя застрахователя си, ще ми се изчисти ли лошата история?
- Не. Смяната на застрахователната компания не води до автоматично „изчистване“ на историята. Всички дружества черпят информация от единната централизирана система на Гаранционния фонд, която пази данните за последните 5 години.